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记账理财APP,下一站去哪儿?

2017-06-15 12:26:03
来源: 经济日报
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    ▲ 通过手动记录和各类账单自动录入,记账理财APP有助于用户整理个人财务数据,理清资产与负债状况,培养良好的预算习惯,合理控制消费,提升个人财务管理水平

    ▲ 基于大数据等科技手段,未来记账理财APP将为用户提供智能化的财务管理服务,包括财务数据的自动化处理、财务智能诊断、现金流管理及收益风险偏好等,以及智能金融服务,包括智能投顾、交易自动撮合、定制贷款及智能客服等

    对北京白领女孩邱婷来说,无论是收入还是支出,每天都习惯打开手机上的记账理财APP,在上面记一笔,这样良好的记账习惯让她尝到了甜头。尽管收入不算高,但因为邱婷对个人收支有直观清晰的了解,工作近3年的她,在理财上已经小有心得和收益。与此同时,邱婷也开始向身边的朋友推荐起了她正在使用的记账理财APP。

    邱婷的体验是记账理财APP发展的一个缩影。当前,各类理财APP如雨后春笋般涌现,激烈的市场竞争导致产品同质化现象严重。对投资者而言,很难区分为数众多的理财APP之间究竟有何不同,这使得理财APP想要大规模获客,就需要付出高额的成本。

    相比之下,以挖财、随手记、51信用卡管家等为代表的记账理财APP却表现相当“另类”。据Analysys易观日前发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示,在排名靠前的10家记账理财产品中,随手记以1542.1万活跃用户量的明显优势高居榜首,活跃用户在千万量级水平持续增长,活跃用户增长规模达411.6万人;51信用卡管家、卡牛信用卡管家,分别以679.5万人和507.2万人位居第二、三位,挖财记账理财活跃用户规模以309.2万人位列第四位。

    “记账”“理财”两相宜

    不同于其他理财类APP,记账理财APP的基本功能是“记账”,但随着互联网金融的发展和人们理财意识的觉醒,记账理财APP已从单纯的记账1.0时代跨入到资产管理2.0时代。

    据介绍,记账理财APP是一个工具化的产品,通过手动记录和各类账单自动录入方式帮助用户整理个人财务数据,理清资产与负债状况,培养良好的预算习惯,合理控制消费,提升个人财务管理水平。在业内人士看来,个人财务工具和金融服务是一体两面的自然转化,是自然而然的延伸。理财类APP往往只有金融服务,缺少工具性功能。

    记者了解到,挖财和随手记最早切入的细分市场都是手动记账,面向的用户群以谨慎消费、偏好理财的人群为主,因为记账用户的天然需求是通过记账来合理安排预算开支,更注重财富管理。这也是这两家企业在积累了流量之后,没有直接走向借贷业务,而是相继通过接入外部产品,以“互联网理财超市”概念实现流量变现。

    与挖财和随手记有所不同的是,51信用卡最早以“51信用卡管家”产品切入,这款智能信用卡账单管理APP解决的是信用卡用户的账单信息管理、在线还款等需求。它的目标受众是偏好超前消费,具有信贷需求和信用意识的持卡人群。因而,51信用卡依托于管家的资产端用户,在2015年开始尝试自主设计网络个人信贷产品“51人品贷”,以实现资产用户的转化。同时,通过搭建网络借贷撮合平台“51人品”APP完成资产与资金的对接与匹配,形成互联网金融的产业闭环。

    不过,随着用户从单一需求生态到复合需求的体验化需求升级,包括各种记账和信用卡管理工具等在内的记账理财APP,都已开始向支付、理财、借贷、记账、账单管理等综合化的方向转型。

    比如,挖财、随手记更偏向于对用户的消费和支付、收入作简单的记账管理,51信用卡管家目前在此前的信用卡账单管理和在线办卡、线上流量服务之后,近期横向拓展了房贷车贷信用账户管理,以及京东白条、蚂蚁花呗等第三方负债、水电煤等生活负债管理,同时上线了在线还款功能,在账单管理之后纵向打通还款功能,其思路是用全账单管理的思路来进一步扩展现有信用卡管理服务。

    高频记账带动低频理财

    如果说,作为传统领域的创新和发展,互联网金融从本质上看还是金融,最能够凸显价值的还是信用、风控、大数据等方面的能力,那么对记账理财APP来说,同样也是如此。

    “个人理财是一个低频事件,记账却是一个高频事件,由高频记账带动低频理财,这是随手记利用超过2亿理财用户撬动亿万元互联网金融市场的商业逻辑。”随手科技副总裁焦义刚在接受《经济日报》记者采访时表示,对没有理财习惯的人来说,通过记账理清自己的财务状况是关键的第一步,记账是理财道路上“最轻量级”的行动。

    “打个比方:用户理财好比看医生,记账就是去医院看病的环节。用户通过记账,可以了解自己的财务状况,找到问题所在,然后才能对症下药。在这一过程中,销售理财产品就像是卖药。药卖得好的前提,是能帮助病人诊断,关键则在于医院好不好。”焦义刚说。

    相对其他理财APP用户而言,记账理财APP有着更高的客户黏性和大量用户累积。这也使得记账理财APP成为个人金融重要的导流入口。同时,记账APP沉淀了庞大客户群的日常开销、资金流向、资产状况等相关数据,这一大数据具有丰富的含金量。

    随着前期人气的聚集,目前记账理财APP已开始逐步进化为个人金融重要的导流入口,成为各类理财产品的平台,基金、证券、保险等金融客户趋之若鹜,赢利模式也日益清晰。

    “用户需要什么,挖财就去帮他们寻找相匹配的产品。”挖财CEO李治国说,“假设一个场景:消费者在使用了挖财APP之后,我们会按高、中、低风险三档对其资产还原,请客户输入对风险的承受程度,同时提示相对应的收入,这时我们将针对客户给出一个建议性的资产分配”。

    “相比理财类APP,记账理财APP的功能和服务也更加细化。金融的未来蕴藏在‘大数据’中,随手记所掌握的用户财务数据和信用数据,是在传统金融结构中只有银行才能掌握的内容。”焦义刚表示,随手记的差异化优势在于结合财务数据、信用数据、行为数据、社交数据等,依据用户个人财务水平和风险承受能力,通过精准的大数据和智能化分析处理能力,为用户智能匹配最适合的理财服务。金融产品的丰富将会使这一数据挖掘的价值进一步放大。

    未来发展路在何方

    “当前,各类理财APP的产品同质化非常严重,平台获客成本高昂。”玖富集团首席数据科学家兼首席风控官谷颖认为,这同时也意味着理财APP获客还有很大的提升空间。“这就需要通过智能化的方法去了解客户需求,在最合适的时点上进行精准营销,这样才能体现不同平台之间的差异。”

    从长远来看,记账理财APP面临的外部竞争不容小觑。易观智库报告显示,记账理财是记录消费开支、规划财务的基础,从第一季度总体用户使用频次及时长等行为看,黏性相比以往有较大的提高,总体活跃增长态势转向缓和;对记账理财APP企业而言,既定市场占有相对饱和,未来重点势必从新增用户转向留存用户挖潜,提升现有用户信任度,获得更多信息授权,进而面向用户实现多账户、全资产管理的平台化战略路径。

    从目前情况看,依赖相对稳定、精准的流量基础,各记账理财APP企业已纷纷增加丰富自身的信贷、理财等金融衍生服务来满足用户日益增长的多元化金融需求。

    “以随手记为代表的记账理财APP作为流量入口,已经成为与传统金融服务链条相匹配的精准大数据中心。”焦义刚表示,基于大数据等科技手段,未来记账理财APP将为用户提供智能化的财务管理服务,包括财务数据的自动化处理、财务智能诊断、现金流管理及收益风险偏好等,以及智能金融服务,包括智能投顾、交易自动撮合、定制贷款及智能客服等。

    业内人士表示,将“一站式”智能金融服务普及到广泛的个人和家庭,将是记账理财APP的未来方向,进而实现金融产品的个性化、流程体验的自动化和服务获取的便捷化,让每一位用户都能获得个性化和定制化的个人财务及金融服务,成为普惠金融的践行者。(记者 钱箐旎)

 

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